理財的目標，就是要財務自由，享受人生！
許多人理財的目標，就是透過投資，得到穩定的收入，
並且希望有一天能夠藉此達到財務自由！
【被動收入】>【生活支出】=【財務自由】
被動收入 又稱作 非工資收入、持續性收入
簡單來說，如果你這個月什麼事都沒有做，
但到月底時，你拿到了一筆錢，這就是 被動收入。
大股東領股票利息、包租公收租金 等等都算！
小李每個月 全家生活開支 平均是4萬，
一年要花 4萬 x 12個月 = 48萬。
所以這 48萬 就是小李家一年需要的「生活支出」！
於是小李決定投資年配息5%的基金，共買了1000萬元，
每年可以得到的利息收入是 1000萬 x 5% = 50萬元 。
因為這50萬元的利息，小李什麼事都不用做也能得到，
所以它就是「被動收入」。
理財前要先理債
借錢一定會有代價的，負擔的起才會借錢
借錢都是要有利息的 不然別人不會平白無故借你
以我們最常見的房貸車貸的利率來說
大約是年利率 2 ~ 3 % 左右
當然根據不同的狀況會有不同的利率
重點是各位在做這些決定時 要仔細去評估
這個利率是不是你能負擔的 它划得來嗎？
千萬別因為覺得這些數字很複雜 懶得去算 就被別人牽著鼻子走
借錢之前，你一定要懂的3件事
1. 銀行貸款，利率大約 2~8%
這是較常見的貸款方式，舉凡房貸、車貸、學生貸款、信用貸款等
都是直接或間接跟銀行借款，貸款利率算是比較低的大約介於2~8%不等
2. 卡債-利率20%的信用卡循環利息
循環利息，就是錢滾錢、利息滾利息！
前幾年的卡債風波 導致許多年輕人淪為卡奴
原因就是因為不了解複利的威力 於是透支消費 先刷再說
而信用卡的循環利息最高為20%
所以很多人覺得我明明才刷這些錢 怎麼過個幾年就翻倍了
但是等到發現已經來不及了
3. 地下錢莊高利貸 年利率可能超過 1000%！
因為它的利率超級高 無敵爆炸高
你可能今天借100萬 過一個月後就要還200萬
這個年利率換算下來都是上百% 甚至上千%
只要你一借 是絕對還不出來的，絕對會被暴力討債
所以高利貸是絕對碰不得的
往好方面想，還債是最好的投資
如果你還了利率20%的卡債，就等於創造了 股神巴菲特 的報酬率！
股神巴菲特的投資報酬率大約是22%，已經是傲視群雄了
但是如果你償還高利貸的話代表你省了435%的利率，
如果是償還信用卡卡債的話就省了20%的利率
這兩項都打敗了巴菲特
如果還清了15萬元卡債，相當於每月省下2500元利息！
勉勵一下大家要好好保持良好的信用，
這樣以後借錢才不用鋌而走險唷
在借款前要好好評估自己是否能負擔，是否能還得完
克服貪婪與恐懼，才能真正在投資上賺到錢！
貪婪和恐懼是投資執行投資決策時最大的敵人，
貪婪會讓你賺到錢，卻遲遲不肯收手，
恐懼會讓你失去最好的投資機會。
假設阿花買了某檔股票，一開始賺了錢，馬上就再加碼買進，
雖然朋友建議她 見好就收，但阿花相信一波還有一波高。
結果，在某一次的市場變動下，股票反轉大跌，
阿花只能把獲利就全部吐回給市場，一切成了紙上富貴。
過了半年後，股票市場已經到了適合進場的時機，
但受過傷的阿花，心中對股票有了很大的恐懼，
打算從此後不碰股票！錢存銀行！
直到後來股票又開始高漲，阿花只能默默的在被窩裡哭…
這裡提供你三種有效打敗人性的投資方法：
1. 設定停損、停利點：
投資之前，要先告訴自己，賺多少要收手，賠多少要棄守。
假設你花10萬元買股票，停利設15%，停損設定10%，
當股票漲到11.5萬元，你就一定要賣出股票，將1.5萬入袋為安。
當股票跌到9萬元時，你也一定要賣出股票，防止虧損擴大。
這樣強制自己賣股票的方式，就可以抵抗人性的錯誤判斷！
2. 定期定額買進：
當你選定了穩健的股票或基金，你就每個月固定投入一定的錢買進，
就算市場上股價變動很大，你也不用擔心情緒起伏影響投資。
3. 金字塔型投資法：
只要一檔股票夠穩健，那你只要運用小孩子都懂得概念：
『在便宜的時候你就多買一點，在貴的就盡量賣掉。』
長期下來買低賣高，獲利會很可觀。
要注意，金字塔操作法要有一定的資金，和決斷的執行力，
在逆境中加碼買股票 的確是需要充足的勇氣！
股神巴菲特有句與眾不同的投資信條：
『在別人貪婪時恐懼，在別人恐懼時貪婪。』
巴菲特是價值型投資人，
他相信股票的價格圍繞著公司內在價值在跑，
所以他買賣的理念很簡單：便宜時買，太貴就要賣。
一般人買賣股票往往都被情緒所左右，
但巴菲特則是方法確定了，就嚴格遵守紀律！
活到老學到老
投資自己，無論是時間或者是金錢，
砸在自己身上是絕對不會錯的。
市場會變
學習投資理財，和我們以前學習物理化學不一樣，
它是沒有什麼標準答案的，而且，它還會隨著時間而改變。
投資理財並沒有所謂的標準公式，
你並無法從某一本書上找到一個必勝公式，然後從此就賺大錢…
用巴菲特的故事看市場變化
巴菲特早期是用他師父葛拉漢的方法，去算出每間公司的內在價值，
然後去買那些所謂價格遠低於價值的股票，最好是可以打個4折。
假設算出這間公司每股價值100元，如果你等到它的市價跌到40元，那就可以買進！
在當時的年代，這種股票還蠻多的，巴菲特也靠了這個方法，賺了很多錢。
但隨著時間的演進，人們逐漸變得聰明起來，很多人也都會這樣算，
只要跌到90元、80元，就會有人開始買，所以它很難跌到40元...
最後，這些顯而易見的便宜股票就消失了...
所以巴菲特後來也去學習新的方法，並將原來的方法加以改良，
時至今日，他的成就才得已超越他的老師！
因此我們要一定要有個體認，無論你是想要投資股票、基金、房地產，這些都不是一成不變的！
十年前，誰知道智慧型手機會那麼紅？並且徹底改變人們溝通的方式！
那十年後呢？
世界本來就瞬息萬變，你想要不停地賺錢，唯一的方法，就是不斷學習。
你會變
難道是指你變心？
其實你會變的意思是：
因為你的年齡、收入...等等財務狀況會隨著時間而改變，
所以，適合你的方法也會有所不同，
當初我只是個基層員工，一個月3萬元，現在我都已經升到經理了...
當初我只是年輕小夥子，現在都是2個小孩的爸了...
當初我沒有背什麼債務，現在每個月都要繳房貸車貸...
你必須每隔一段時間，重新檢視自己的狀況，
自己當初所學的方法，是不是還適合現在用？
蒙格曾說過一段話，讓我印象很深刻：
「我還未聽說有誰能夠很快成為一名偉大的投資者。
作為投資者，巴菲特比我第一次遇到他時好太多了！
我也是這樣的，
如果我們在某個階段停滯不前，滿足於已經擁有的知識，
我們的績效會比現在差得多，
所以訣竅在於不斷學習。
而且我認為…
能夠享受學習過程的人，才能夠不斷學習！ 」
-----查理蒙格
所以，沒什麼好說的，
如果你真的想在靠投資賺錢、想要早點退休，
學海無崖，不要再猶豫，趕快開始行動吧！
學習重要，但是選擇對的人學習更為重要，
由於投資時，我們只是一個人，沒有資源，
這表示一般投資人不應該學習具有龐大資源的投資分析師，
反而應該尋找＂只靠一個人單挑＂股票市場成功的投資大師
想是巴菲特、查理孟格...等
--原文:: 理財小學堂
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